離婚夫妻為爭孩子保險上法庭 如何評判
夫妻二人共同為孩子購買保險，在婚姻破裂后，要求法院分割已經(jīng)繳納的保險費，并且更換投保人。究竟該如何評判？
秦某與陳某二人原來是夫妻關(guān)系，2010年兩個人因為感情出現(xiàn)問題離婚，孩子撫養(yǎng)權(quán)歸秦某。在二人還是夫妻的時候，陳某為兒子購買了一份少兒保險，受益人為陳某的兒子。這張保險單保額為2萬元，每年需要繳費894元，共需要交18年。如果在中途退保的話，保險單現(xiàn)金價值為8122元；如果等到保險合同到期后，陳某的兒子可以在2017年12月23日領(lǐng)取成長金6000元，在2021年12月23日領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)金6000元，在2024年12月23日領(lǐng)取婚嫁金8000元，領(lǐng)完這些后保單責(zé)任終止。在離婚前，陳某已經(jīng)交納了11年的保險費共9834元。兩人離婚后，秦某認(rèn)為這份保險是夫妻的共同財產(chǎn)，因此向日照市嵐山區(qū)人民法院提交了申訴要求，要求分割已經(jīng)交納的保險費9834元，并變更投保人為秦某。
律師評析
這個案件是個普遍現(xiàn)象，現(xiàn)在婚姻家庭的穩(wěn)定性不強，離婚、家庭解體并不罕見，涉及到保險單、保險費、保險金的處理問題很多，有要求退保的，有要求變更投保人或者被保險人的，有要求變更險種的，不一而足。
實際上，無論在過去的《保險法》以及現(xiàn)行的《保險法》版本中，都沒有關(guān)于這種現(xiàn)象的明確規(guī)定。在《保險法》的修訂過程中，大家針對在實踐中發(fā)生了大量的此種問題也提出了種種見解，遺憾的是新的《保險法》仍然對此沒有規(guī)定。
一、陳某退保、他人無異議情形
現(xiàn)行的《保險法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。”
第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”
由此看來，解除保險合同是投保人的一種絕對權(quán)利，幾乎不受限制。想什么時候行使就什么時候行使，保險公司必須配合。因此，基于這樣的權(quán)利，本案中，如果陳某自己愿意、主動提出退保、秦某與兒子均無異議的情形下，保險公司恐怕只能退還保險單的現(xiàn)金價值。如果這樣的話，那么這個現(xiàn)金價值（請注意，不是保險費）就會形成夫妻共同財產(chǎn)，由陳某與秦某共同分配。
二、陳某退保、秦某有異議情形
假如陳某要求退保，但是秦某不同意退保，這又該怎么辦呢？
從2002年開始，我一直參與了最高人民法院關(guān)于《保險法》司法解釋的起草工作，關(guān)于這樣的問題，爭論巨大。過多的內(nèi)容我們不贅述，不過有一點是可以確定的。在爭論中越來越多的人認(rèn)同這樣一個觀點，就是當(dāng)一份保險合同可以解除、也可以保持其效力的情形下，應(yīng)當(dāng)盡量保持其效力。這樣的結(jié)果，比解除一份保險合同要好的多，這也是保險法的一個理論原則與慣例。雖然并沒有這樣的明確法律所規(guī)定，但是確實存在。
為什么這樣說呢？譬如本案中，當(dāng)初雖然僅僅以陳某作為投保人，為兒子投保保險。但是基本可以斷定這樣的保險是符合全家利益的，是主要為了兒子的利益考量的。并且，當(dāng)初繳納的保險費畢竟是夫妻共同財產(chǎn)，因此可以想象秦某也是同意、樂于繳納保險費、保障兒子的利益的。所以，如果維持這份保險單，體現(xiàn)出大家的共同利益與選擇。
現(xiàn)在，由于夫妻離婚而涉及到解除保險合同的問題，并不是大家對保險合同本身產(chǎn)生了不滿或者厭煩，僅僅是由于婚姻關(guān)系破裂而波及到了這一點。從案件中可以看到，如果解除保險合同，不僅損害了對兒子的保障，而且退還的保險單現(xiàn)金價值明顯低于繳納的保險費總和，很顯然解除保險合同對各方都是損失。
所以，對于這樣的情形，越來越多的人認(rèn)為，如果可以維持保險合同的，那么就應(yīng)該支持維持保險合同的作法。
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