壽險(xiǎn)費(fèi)率改革漸行漸近 投保人將直接受益
策劃人語
保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革一直受到業(yè)內(nèi)外廣泛關(guān)注，正如國務(wù)院總理李克強(qiáng)所說：“市場機(jī)制本身對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有自動(dòng)調(diào)節(jié)作用，是能夠調(diào)整一般性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的，如果過多地依靠政府主導(dǎo)和政策拉動(dòng)來刺激增長，不僅難以為繼，甚至還會(huì)產(chǎn)生新的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)?！?
早在1999年，保監(jiān)會(huì)為解決保險(xiǎn)公司的利差損問題實(shí)施管制，規(guī)定傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的預(yù)定利率不能高于2.5%，由于遠(yuǎn)低于一年期定期存款利率，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)明顯偏高，損害了投保人權(quán)益，同時(shí)影響了行業(yè)持續(xù)發(fā)展。改革或許只是時(shí)間問題，正值壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展放緩之時(shí)，各界對(duì)于費(fèi)率市場化改革的熱議此起彼伏。本期《保險(xiǎn)周刊》特別策劃了一組報(bào)道，深入探討壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的有關(guān)問題，敬請(qǐng)關(guān)注。
“我國壽險(xiǎn)業(yè)之所以發(fā)展放緩、公司大面積虧損，原因之一就是目前傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)較高，在一定程度上抑制了保險(xiǎn)消費(fèi)者的消費(fèi)需求。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，“若壽險(xiǎn)預(yù)定利率從目前的2.5%上調(diào)至3.5%的話，將會(huì)直接讓利于保險(xiǎn)消費(fèi)者，利好行業(yè)長期發(fā)展?！?
據(jù)悉，今年3月7日，保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)了關(guān)于征求對(duì)《關(guān)于開展人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革試點(diǎn)的意見》及具體實(shí)施辦法等四個(gè)文件，將人身險(xiǎn)費(fèi)率改革提上議程。
專家認(rèn)為，2.5%的預(yù)定利率早已遠(yuǎn)低于一年期定期存款利率，在讓保險(xiǎn)公司賺取高利差的同時(shí)，由于定價(jià)過高傷害了投保人的利益，也抑制了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，不利于行業(yè)持續(xù)發(fā)展。然而改革風(fēng)險(xiǎn)較大，專家提醒還須積極謹(jǐn)慎、漸進(jìn)式進(jìn)行，盡力把好事做好。
投保人直接受益
正如中國精算師協(xié)會(huì)會(huì)長魏迎寧所說：“從理論上講，保險(xiǎn)費(fèi)率作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)當(dāng)是公平的，既不能偏高、損害投保人的利益，也不能偏低、造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的公平呢？最好是通過市場競爭，實(shí)現(xiàn)價(jià)格的均衡?！?
據(jù)透露，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的上述文件將人身險(xiǎn)費(fèi)率改革分為四個(gè)階段：第一階段，開展普通型人身險(xiǎn)和項(xiàng)目掛鉤保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率政策改革試點(diǎn)；第二階段，配合稅收遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)等項(xiàng)目開展區(qū)域性試點(diǎn)；第三階段，適時(shí)開展公司層面試點(diǎn)；第四階段，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率管制的全面放開。
該征求意見稿還指出，保險(xiǎn)公司開發(fā)的普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品，不再受2.5%預(yù)定利率紅線限制。產(chǎn)品預(yù)定利率在3.5%（含）以下的，按照有關(guān)規(guī)定報(bào)送保監(jiān)會(huì)備案，預(yù)定利率在3.5%以上的，按照一事一報(bào)的原則，使用前報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。
作為保險(xiǎn)公司承諾給投保人的投資收益率，預(yù)定利率越低，保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率的部分即利差就越高，保險(xiǎn)公司利潤就越高；反之，預(yù)定利率越高，投保人到期的回報(bào)就越高。而目前壽險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率是早在14年前就敲定了的（當(dāng)時(shí)的一年期定期存款利率為2.25%），遠(yuǎn)低于近年來的一年期定期存款利率，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)明顯偏高，銷售情況不容樂觀。
“這雖然在一定程度上保護(hù)了保險(xiǎn)公司的利益，但從長遠(yuǎn)看，卻偏離了中國金融市場利率市場化進(jìn)程，也沒有考慮客戶的合法權(quán)益，從而最終制約了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，損害了保險(xiǎn)公司的自身利益。”中國光大（集團(tuán)）總公司執(zhí)行董事、副總經(jīng)理，光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司董事長解植春直言。
壽險(xiǎn)預(yù)定利率的提高意味著投保人若要獲得同樣的保障水平，其所需繳納的保費(fèi)下降，或者投保人用同樣的保費(fèi)可領(lǐng)取更高的保險(xiǎn)金額。
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